Que quantia de dinheiro nos faz sentir que alcançamos “segurança financeira” ou “liberdade financeira” ?
Sabemos o número? São 500.000? 1 milhão? 10 milhões?
A maioria de nós tem medo de olhar para nossa situação financeira atual. De alguma forma, é como saber estar fora de forma; sabemos que podemos ter ganho peso, mas não queremos subir na balança e saber quanto. É difícil monitorar nosso peso se não o medimos e não temos uma meta específica; o mesmo vale para nossas finanças. Devemos também nos lembrar de que é difícil alcançar algo que não podemos medir. Identificar um alvo numérico pode ajudar muito.
Sejamos claros: se vivemos dentro de nossas possibilidades, se temos um emprego, carreira ou negócio “seguro”, se o governo de nosso país cuida de nós em caso de necessidade, ele nos fornece um pacote de aposentadoria adequado, então calcular nosso número de liberdade financeira pode parecer um exercício acadêmico, uma curiosidade nerd.
Por outro lado, se sentirmos que nosso atual mercado de trabalho ou de negócios é altamente incerto, se o bem-estar de nosso país não nos fornecer totalmente o suporte necessário, se, em última análise, queremos total compreensão e controle sobre nosso futuro financeiro , é então crucial identificar uma meta numérica para nossos objetivos financeiros.
Nosso objetivo financeiro e o tempo necessário para alcançá-lo é função de:
- nossas aspirações financeiras : queremos alcançar “segurança financeira” ou “liberdade financeira”?
- nosso estilo de vida presente e futuro (despesas médias de nossa família)
- o desempenho dos investimentos que escolhemos
A ESTRATÉGIA
A estratégia para alcançar a segurança financeira e/ou a liberdade financeira não tem nada de mágico; não é suposto ser um segredo; é 20% inspiração (conhecimento) e 80% transpiração (execução); Implica a alocação e gerenciamento ideais de nossos recursos financeiros presentes e futuros para viver uma vida em nossos próprios termos.
A estratégia é baseada em 2 pilares principais: renda ativa e fluxos de renda passiva . Nosso trabalho é necessário para gerar um fluxo consistente de caixa a ser economizado e investido. Este primeiro fluxo de renda fornece as “sementes” a serem plantadas para garantir uma colheita futura.
Tal estratégia não exige necessariamente que nos engajemos em uma linha de trabalho específica; não exige uma renda alta, desde que possamos nos pagar primeiro e reservar 10% ou mais de nossa renda mensal. Resumindo: o importante não é o nosso salário bruto, o nosso salário líquido, mas a nossa “relação poupança-investimento”: quanto consistentemente nos pagamos primeiro a cada mês e investimos.
Tal estratégia não sugere poupar dinheiro para o futuro. Para a maioria de nós, considerando a inflação e nossas necessidades financeiras futuras, o simples ato de poupar é necessário, mas não suficiente. Precisamos de um efeito multiplicador ; precisamos dar um emprego a cada real
Portanto, é essencial desenvolver fluxos de renda , mais importante, fluxos de renda passiva que possamos alavancar sem travar nosso tempo. Como disse certa vez o grande investidor Warren Buffet, “se você não encontrar uma maneira de ganhar dinheiro enquanto dorme, trabalhará até morrer”. O ponto é claro: salvar é importante, mas não queremos nos salvar da morte. Precisamos trabalhar duro e com inteligência.
Investir é um importante fluxo de renda para aumentar nossas economias. O conceito de investimento bem-sucedido é simples: aumente nossas economias a um ponto em que os juros de nossos investimentos gerem renda suficiente para sustentar nosso estilo de vida. Quando economizarmos e investirmos o suficiente, atingiremos um “ponto de inflexão” no qual atingiremos a massa crítica necessária para gerar renda passiva suficiente para sustentar nosso estilo de vida.
Vamos agora discutir dois objetivos financeiros principais: Segurança Financeira e Liberdade Financeira.
SEGURANÇA FINANCEIRA
Podemos dizer que alcançamos a segurança financeira quando 5 categorias principais de custos serão totalmente pagas por toda a vida, sem nunca ter que trabalhar para pagá-las novamente:
- Hipoteca residencial
- Serviços de utilidade pública
- Comida
- Transporte
- Custos básicos de seguro
Então, vamos verificar nossos custos mensais para essas 5 categorias. Em suma, podem representar até 60% das nossas despesas mensais. Por exemplo, podemos considerar um salário de R$ 5.000 por mês, para o qual devemos ter despesas mensais básicas de cerca de R$ 3.000. Ao multiplicá-lo por 12 meses, desenvolvemos nossas despesas anuais “básicas” que corresponderão à renda passiva anual que precisamos alcançar para sermos financeiramente seguros (R$ 36.000). Esse objetivo financeiro pode fornecer a paz de espírito necessária para nossa família e liberar parte do nosso tempo para projetos paralelos, folgas etc. Como tal, pode ser nosso objetivo final ou simplesmente nosso objetivo de curto prazo (marco) ao longo do caminho rumo à Liberdade Financeira.
LIBERDADE FINANCEIRA
Podemos dizer que alcançamos a liberdade financeira quando não precisamos mais trabalhar para ter o mesmo estilo de vida hoje. Isso significa que os juros anuais ganhos sobre o retorno de nossos investimentos nos fornecerão a receita necessária. O dinheiro agora está trabalhando plenamente para nós; não trabalhamos por dinheiro. Usando o mesmo exemplo de um salário de R$ 5.000, multiplicando-o por 12 meses, desenvolvemos nossa renda passiva anual necessária para garantir a liberdade financeira (ou seja, R$ 60.000).
COMO CALCULAR A MASSA CRÍTICA PARA A LIBERDADE FINANCEIRA
Precisamos identificar a massa crítica específica de ativos financeiros necessários (número da meta financeira) para gerar nossa renda passiva anual necessária para o resto de nossas vidas. Ele pode ser usado para calcular nosso número de segurança financeira ou nosso número de liberdade financeira (temos que inserir nosso valor de despesa anual ou nosso valor de despesa anual “básico”).
A) A REGRA 4%
O método mais popular para calcular a liberdade financeira foi detalhado e é chamado de regra dos quatro por cento. A publicação afirma que somos financeiramente livres para toda a vida, uma vez que uma retirada anual de 4% de nossos investimentos pode cobrir nossas despesas anuais. A aplicação da fórmula é simples: para calcular nosso Número de Liberdade Financeira, multiplicamos nossos gastos anuais por 25.
Despesas anuais x 25 = Número da Liberdade
Voltando ao nosso exemplo, se quisermos garantir despesas mensais de até R$ 5.000 por mês em nosso futuro, calculamos o valor anual (R$ 60.000) e multiplicamos por 25, obtendo R$ 1,5 milhão.
R$ 60.000 x 25 = R$ 1.500.000
(taxa de saque de 4% de 1.500.000 equivale a R$ 60.000)
A beleza deste método bem conhecido é a sua simplicidade. Usando essa regra prática, obtemos imediatamente um número de liberdade “rápido e sujo” . Vamos ser claros. Existem muitas fórmulas alternativas usadas por consultores financeiros e planejadores financeiros, como:
- alcançar um patrimônio líquido igual a 20 vezes sua renda bruta média
- alcançar pelo menos 8 vezes o nosso salário final até a aposentadoria
Nada excepcional: apenas variações da regra dos 4%.
B) A CALCULADORA
se realmente quisermos articular nosso cálculo e personalizar as suposições subjacentes, devemos confiar em calculadoras on-line.
Afinal, devemos dar algumas reflexões às seguintes questões:
- Quais são os retornos esperados de nossos investimentos (3%, 6%, 10%)?
- Com que idade queremos nos aposentar?
- Qual é o nosso patrimônio líquido atual (ativos menos dívidas)?
- Qual taxa de inflação estamos levando em consideração?
Ao fazer tal análise, é necessário destacar algumas suposições sugeridas :
- Nossa Massa Crítica é nosso Patrimônio Líquido “Financeiro” (poupanças e investimentos). Não queremos incluir nossa casa principal neste cálculo. Se decidirmos vender nossa casa, reduzir e liberar algum patrimônio, ajustaremos nosso plano financeiro e projeções de acordo.
- Uma Calculadora Financeira indica uma quantidade plausível de Massa Crítica (poupanças/investimentos/patrimônio líquido) ou o tempo necessário para garantir nossos objetivos financeiros. Como em qualquer sistema automatizado, podemos testar nossas suposições e melhorar nossa análise, sem deixar de lado análises posteriores.
- Caso tenhamos como objetivo a Segurança Financeira , precisamos cobrir nossos “gastos anuais básicos” com Renda Passiva por meio de investimentos. Assim que cobrirmos 60% de nossos custos anuais, cabe a nós tirar o melhor proveito dessa grande conquista: podemos optar por continuar trabalhando em tempo integral, trabalhar em meio período ou tirar uma folga, sabendo que será mais fácil para pagar o restante das despesas.
- Caso busquemos a Liberdade Financeira , precisamos cobrir nossas despesas anuais com Renda Passiva por meio de investimentos.
- Podemos ajustar qualquer uma dessas premissas todos os anos; por exemplo:
- mantendo o mesmo objetivo financeiro, podemos decidir reduzir nossas despesas anuais, simplificar nosso estilo de vida , reduzir o tamanho (mudança para um local mais barato); qualquer uma dessas mudanças reduzirá o tempo necessário para atingir nossas metas financeiras ou permitirá metas financeiras mais ambiciosas;
- podemos decidir aumentar nosso orçamento-alvo e a renda passiva subjacente necessária para sustentá-lo; ao fazê-lo, precisamos ajustar nosso plano financeiro e “plano de jogo” para turbinar nossos fluxos de renda.
No geral, como em qualquer projeção, é importante estabelecer premissas e metas razoáveis e ajustá-las a cada poucos anos, com base nas mudanças nos mercados ou nas circunstâncias da vida. Também é essencial escolher o tipo de investimento que corresponda às nossas circunstâncias pessoais, temperamento e objetivos.
Então, com base na regra dos 4% ou na calculadora financeira, qual é o seu número final de liberdade financeira?
Como dizia Eleanor Roosevelt: “ É preciso tanta energia para desejar quanto para planejar ” . Assim, vamos “suar nosso patrimônio”: vamos calcular nosso número de liberdade financeira e traçar um plano para alcançá-lo!
